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一項最新調查報告指出，國人理想退休後需準備至少一千五百萬元的退休金，才能高枕無憂地樂活度餘生。

文．林佳弘

在銀行工作超過二十年的小葉，對於保險理財一直都很有概念，年輕時進入銀行上班就買了終身壽險，最近則是在煩惱如何規劃退休後的生活經費，同時也在猶豫是要把近十年來投資的定期定額基金賣掉改定存？還是繼續持有基金，另外再買一張投資型保單？思考幾天後，他找了當理專的同事諮詢，最後終於決定申購投資型保單。

以小搏大的投資型保單

「定期定額基金與投資型保單的主要差別，除了投資門檻不同以外，在費用及資產保全方面也都有所不同...。」小葉跟老婆解釋定期定額基金與投資型保單的差異時表示，投資一檔定期定額基金，每月至少要花三千到五千元，至於投資型保單則是提供一個基金投資平台，其連結基金檔數平均多達五十檔以上，換句話說，可以用很少的保費，買到「一籃子」的基金。

其次，在相關費用方面，投資型保單因具保障功能，所以相關成本會多出「附加費用率」和「危險保費」兩部分；然而直接買基金只有手續英語會話補習班 桃園 英語會話補習班 台北 台東 高雄英語教學中心 花蓮 高雄英語教學中心 費及轉換費用，若保戶買的投資型保單屬於變額年金，或實際投資金額超過一定金額與年期，買投資型保單的優勢可能比直接申購基金來得好。

例如向銀行購買定期定額基金，通常在贖回時，銀行都會免費英文發音器 免費線上英文發音 免費英文發音軟體 免費英文發音教學 向投資人收取一筆每年最少0.2％的「銀行信託管理費」，所以如果保戶實際投資基金超過一定金額時，透過投資型保單申購基金會比較便宜。

以投資六十萬元為例，申購基金再加上0.2％的管理費，等於每年管理費用是1200元；然而若申購投資型保單，同樣實際投資六十萬元基金，保險公司便會提供免收管理費的優惠。

另一方面，定期定額基金與投資型保單在資產保全上的效果也全然不同。小葉舉例說，以投保一百萬元投資型保單與直接投資基金做比較，假設幾年後投保人不幸過世了，保單與基金的淨值皆可得三百萬元，從保險公司領到的三百萬元身故理賠金，可免計入個人遺產總額，但相同的三百萬元基金投資淨值，必須全數列入遺產中計算遺產稅。

從需求、目標選擇適合的保單苗栗 一對一英語教學 新竹 一對一英語教學 基隆 一對一英語教學 高雄 一對一英語教學

根據壽險公會統計，自2013年起投資型保單新契約保費收入，較前一年均有兩成以上的成長，顯示市場需求逐漸增溫。中國人壽行銷企劃部副總經理蘇錦隆建議，民眾在挑選投資型保單前，應回歸自身需求，釐清希望達到什麼目標。中壽建議可以從以下四點加以檢視：

一、變額壽險vs.變花蓮 英語家教費用 屏東 英語家教費用 雲林 英語家教費用 南投 英語家教費用 額年金

投資型保單可分為變額壽險及變額年金，前者兼具保障與累積保單帳戶價值的雙重功能，能以較低保險費門檻擁有壽險保障，適合想優先建構自身保障的民眾；後者則提供保戶於遞延期間結束後，一次領取遞延期滿保險金，或依約定分期給付年金選擇，適合父母為子女準備教育基金，或是青壯族群的退休規劃等。

二、圖像記憶法背英文單字線上教學 學英文網站 免費學英文網站英語流利說 線上學習英文網站 前收型vs.後收型

投資型保單分為前收型和後收型。蘇錦隆指出，所謂「前收型」保單是指壽險公司會於保戶所繳保險中收取保費費用後，再將其餘額根據保戶約定事項，幫客戶投入相關標的，適合投資屬性較靈活的民眾；至於「後收型」保單免收保費費用，僅於固定年期內每月收取保單維持費用，且經過一定年限後，如客戶解約就不會額外收取解約費用，較適合長期規劃、追求穩健的民眾。

三、一般投嘉義 英文家教老師行情 基隆 英文家教老師行情 高雄 英文家教老師行情 台南 英文家教老師行情 資標的vs.專家全委代操

民眾在投保前也可留意，除了一般投資標的外，是否提供全權委託管理帳戶的選擇。這類由專家團隊代操全權委託管理帳戶的投資型保單，保戶不需時時注意投資市場狀況，適合過去沒有投資經驗，或是無暇兼顧投資的民眾。蘇錦隆提醒，並非由專家代操就是良好績效保證，還是要觀察並評估代操團隊過去的績效表現。

四、台幣vs.外幣

投資型保單也分為以新台幣計價或以外幣計價，民眾可依自身需求與未來規劃做選擇。追求穩健者可選擇以新台幣計價的投資型保單，若是想以多元幣別配置，分散風險，花蓮 英文家教老師 屏東 英文家教老師 雲林 英文家教老師 南投 英文家教老師 或是未來有出國留學、移民打算的民眾，則不妨選擇以外幣計價的投資型保單。

除了上述四點外新竹 多益補習班費用比較 高雄 多益補習班費用比較 台南 多益補習班費用比較 台中 多益補習班費用比較 ，民眾也可進一步了解壽險公司提供的商品，包括保單在年度內提供幾次的免費投資標轉換與部分終止，以便讓保戶彈性調整運用？或者保單連結了多少檔共同基金、指數型股票、債券和貨幣帳戶可供選擇？將這些面向釐清後，就能輕鬆找到符合自身需求的投資型保單。

【詳細內容請參閱最新一期《理財周刊》第766期】

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